1.4.2025
Henkivakuutusyhtiö Kalevan korvaushakemuksista hylättiin viime vuonna vain neljä prosenttia. Hylkääminen johtui tavallisimmin terveysselvityksessä annetusta virheellisestä tiedosta henkivakuutuksen oston yhteydessä. Korvatuista 26 prosenttia menehtyi alle 50-vuotiaana. Perheelliset elävät silloin ruuhkavuosia, jolloin taloudelliset vastuut ovat suurimmillaan. Henkivakuutus tarjoaa taloudellista turvaa erityisesti tilanteessa, jossa menot ovat usein laskettu kahden vanhemman tulojen varaan.
Vuonna 2024 suurin osa Kalevan henkivakuutuskorvauksista liittyi sairauksiin, ja vain viisi prosenttia korvatuista kuolemista johtui tapaturmista. Puolet korvauksista maksettiin omaisille, joihin luetaan aviopuoliso tai rekisteröidyn parisuhteen toinen osapuoli sekä heidän yhteiset lapsensa. Avoliitossa omaisiksi katsotaan vain yhteiset lapset. Avopuoliso saa korvauksen vain, jos hänet on erikseen nimetty edunsaajaksi.
Kalevan henkivakuutusten korvaushakemuksista hylättiin vain neljä prosenttia vuonna 2024. Loput 96 prosenttia hakemuksista hyväksyttiin ja kuolemantapaukset korvattiin.
"Yleisin syy korvaushakemuksen eväämiselle on virheellisen tiedon antaminen henkivakuutuksen oston yhteydessä tehdyssä terveysselvityksessä. Henkivakuutus myönnetään asiakkaan antamien tietojen perusteella ja se astuu voimaan heti ostohetkellä", Henkivakuutusyhtiö Kalevan johtaja Minna Mikkanen kertoo.
Kalevan terveysselvitys käsittää neljä omaa terveyttä koskevaa kysymystä. Selvitys tehdään parissa minuutissa verkossa henkivakuutuksen ostamisen yhteydessä. Erillistä lääkärintodistusta ei tarvita.
"Henkivakuutusta ei voi saada, jos hakija on vakuutusta ostaessaan sairauslomalla, on ollut tai on parhaillaan kuntoutustuella tai työkyvyttömyyseläkkeellä. Vakuutusta ei myöskään myönnetä silloin, jos hakija käyttää tai on käyttänyt huumeita. Sen sijaan syövän sairastanut voi saada henkivakuutuksen, jos sairastamisesta on kulunut kolme vuotta. Esteenä eivät myöskään ole sairastettu sepelvaltimotauti, sydämen vajaatoimintaa tai aivoverisuonisairaus, jos sairastamisesta on kulunut viisi vuotta", Mikkanen kertoo.
Tilastokeskuksen tuoreimman tilaston mukaan vuosittain Suomessa kuolee yli 7 000 työikäistä. Merkittävä osa työikäisten kuolemista osuu perheiden ruuhkavuosiin, kun taloudelliset vastuut ovat suurimmillaan.
Kalevan henkivakuutus on kohdennettu työikäisille ja sen yläikäraja on 70 vuotta. Vuonna 2024 Kalevan työikäisistä korvatuista joka neljäs, 26 prosenttia, kuoli alle 50-vuotiaana.
"Usein perheellisillä alle 50-vuotiailla on kotona asuvia alaikäisiä lapsia, ja taloutta rasittavat esimerkiksi lainat ja lasten kulut. Perheen toisen huoltajan äkillisestä kuolemasta aiheutuva talouden muutos voi aiheuttaa merkittävää lisästressiä surun keskellä. Tilanteessa, jossa on luotettu molempien vanhempien tuloihin, henkivakuutus tuo kipeästi tarvittavaa taloudellista turvaa ja mahdollisuuden jatkaa elämää totutun elintason mukaan", Mikkanen sanoo.
Yli 70 prosenttia Kalevan korvaamista kuolemantapauksista oli yli 50-vuotiaita: 29 prosenttia menehtyi 51–60-vuotiaina ja 44 prosenttia 61–70-vuotiaina. Ikääntyneen vainajan perillisille voi syntyä hankalia taloudellisia velvoitteita perintöverojen maksamisesta.
"Henkivakuutuskorvauksen avulla perintöveroista selviytyy helpommin. Korvaussumma maksetaan edunsaajan tilille yleensä muutamassa viikossa. Ilman henkivakuutusta perilliset saattavat joutua hakemaan lainaa tai myymään perittyä omaisuutta – sellaistakin, joilla on merkittävää tunnearvoa ja jota ei voi rahassa mitata", Mikkanen toteaa.
Ihmisten ajatuksissa vakuutus-sana liittyy vahvasti äkillisiin onnettomuuksiin ja vahinkoihin. Tämä voi johtaa väärinkäsitykseen, että henkivakuutus korvaisi vain tapaturmaisen kuoleman.
"Monella menevät sekaisin henkivakuutus ja tapaturmavakuutus. Kuoleman varalle otettu tapaturmavakuutus ei korvaa sairauden aiheuttamaa kuolemaa. Riskihenkivakuutuksessa merkitystä ei ole sillä, kuoleeko tapaturmaisesti vai sairauteen. Viime vuonna Kalevan korvaamista kuolemantapauksista vain viisi prosenttia oli tapaturmasta johtuvia ja 95 prosenttia johtui erilaisista sairauksista. Syöpä ja pahanlaatuiset kasvaimet olivat yleisimmät sairaudet", Mikkanen sanoo.
Väestörekisterikeskuksesta tulee Kalevan asiakkaiden korvauspalvelua hoitavalle Ifille tieto vakuutetun kuolemasta, jonka pohjalta kuolinpesälle lähtee tieto henkivakuutuksesta.
Vuonna 2024 Kalevan henkivakuutuskorvauksista 48 prosenttia maksettiin edunsaajamääräyksen mukaisesti omaisille. Avioliitossa ja rekisteröidyssä parisuhteessa omaisia ovat puoliso ja yhteiset lapset, kun taas avoliitossa vain yhteiset lapset. Jos avoparilla ei ole yhteisiä lapsia, korvaus ohjautuu ensisijaisesti vainajan vanhemmille tai heidän puuttuessaan sisaruksille.
Joka viidennessä Kalevan korvaustapauksessa edunsaajaksi oli merkitty puoliso. Henkivakuutuksessa puoliso-sana viittaa aina joko aviopuolisoon tai rekisteröidyn parisuhteen toiseen osapuoleen. Sen sijaan avopuoliso voi saada henkivakuutuskorvausta vain, jos hänet on erikseen ilmoitettu nimetyksi edunsaajaksi.
"Lähes joka neljäs vuonna 2024 maksamamme korvaus meni erikseen nimetylle edunsaajalle. Henkivakuutuksen ottaja voi määritellä edunsaajaksi kenet tahansa. Jos avio- tai avoero yllättää ja edunsaajaksi on määritelty puoliso tai avopuoliso nimettynä, edunsaajamääräys kannattaa muistaa päivittää elämäntilannetta vastaavaksi. Näin vältytään ikäviltä yllätyksiltä. Jos edunsaajaksi on unohtunut entinen puoliso nimettynä, korvaus maksetaan hänelle", Mikkanen kertoo.
Lapset olivat edunsaajina kuudessa prosentissa korvaustapauksista. Kahdessa prosentissa edunsaajiksi oli merkitty sekä puoliso että lapset. Kuolinpesä oli edunsaajana vain prosentissa tapauksista.
"Jos vakuutuksenottaja ei ole nimennyt erikseen edunsaajaa, korvaus maksetaan kuolinpesälle", Mikkanen päättää.
Lisätietoja:
Keskinäinen Vakuutusyhtiö Kaleva
Minna Mikkanen, johtaja
puh. 050 536 4688
minna.mikkanen@kalevavakuutus.fi
Keskinäinen Vakuutusyhtiö Kaleva on perustettu vuonna 1874. Kaleva on Suomen vanhin ja yksi vakavaraisimmista henkivakuutusyhtiöistä. Keskinäisen yhtiön osakkaita ovat vakuutuksenottajat ja takuupääoman omistajat. Vakuutuksenottajia on noin 200 000. Yhtiö toimii läheisessä yhteistyössä Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiön ja If Vahinkovakuutus Oyj, Suomen sivuliikkeen kanssa. Kaleva myy henki- ja tapaturmavakuutuksia yhteistyösopimuksen kanssaan tehneiden ammatti- ja toimihenkilöjärjestöjen jäsenille. www.kalevavakuutus.fi